Skolinimasis gali būti puikus būdas pasiekti svarbius gyvenimo tikslus, tačiau netinkamai įvertinus savo galimybes paskola gali tapti didžiule finansine našta. Šiandien daugelis žmonių pasiduoda pagundai skolintis neįvertindami visų rizikų ir tikėdamiesi, kad „kažkaip viskas susitvarkys“. Tačiau finansiniai įsipareigojimai reikalauja atsakomybės – nesvarbu, ar tai trumpalaikė ar ilgalaikė paskola.
Dažniausiai pasitaikančios skolinimosi klaidos
Per didelis optimizmas dėl savo finansinės situacijos
Žmonės dažnai galvoja, kad jei šiandien gali mokėti tam tikrą sumą, jie galės tą daryti ir po metų ar penkerių. Tačiau realybė yra kur kas sudėtingesnė – ekonominė situacija, darbo rinka ir asmeninės aplinkybės gali smarkiai pasikeisti.
Viena didžiausių klaidų – imti maksimalią galimą paskolos sumą, galvojant, kad „geriau turėti daugiau“. Toks požiūris gali lemti didesnes mėnesines įmokas, kurios ilgainiui tampa per sunkios.
Netinkamas paskolos termino pasirinkimas
Paskolos trukmė turi didelę įtaką tiek mėnesinei įmokai, tiek bendrai grąžinamai sumai.
- Trumpalaikė paskola gali padėti greitai išspręsti finansines problemas, tačiau didelės įmokos gali tapti našta.
- Ilgalaikė paskola suteikia galimybę mokėti mažesnes mėnesines įmokas, tačiau per ilgą laiką susidaro didesnė permoka už palūkanas.
Teisingas pasirinkimas priklauso nuo žmogaus finansinių galimybių – jei galima greičiau grąžinti paskolą be didelės įtakos mėnesiniam biudžetui, trumpesnis terminas bus geresnis sprendimas.
Skolinimasis neįvertinus bendrų išlaidų
Viena iš dažniausių klaidų – manyti, kad paskolos įmoka yra vienintelė išlaidų dalis. Tačiau egzistuoja ir kiti finansiniai įsipareigojimai, tokie kaip komunalinės paslaugos, transportas, draudimas ar net nenumatytos medicininės išlaidos.
Prieš priimant sprendimą skolintis, svarbu išanalizuoti visas mėnesines išlaidas ir įvertinti, ar nauja paskola netaps per dideliu iššūkiu kasdieniams finansams.
Kaip tinkamai įsivertinti savo finansines galimybes?
Skaičiuokite savo biudžetą realistiškai
Prieš imant paskolą būtina aiškiai suprasti savo finansinę situaciją. Ekspertai rekomenduoja laikytis paprastos taisyklės – paskolos įmoka neturėtų viršyti 30–40 % mėnesinių pajamų.
Pavyzdžiui, jei žmogus uždirba 2000 € per mėnesį, jo paskolos įmoka neturėtų būti didesnė nei 600–800 €. Priešingu atveju, atsiradus papildomoms išlaidoms, paskolos grąžinimas gali tapti rimtu finansiniu iššūkiu.
„Dauguma žmonių neįvertina to, kad finansinė situacija keičiasi. Vieną dieną pajamos gali būti stabilios, o kitą – pasikeitus darbo sąlygoms ar ekonominei situacijai, jos gali sumažėti. Todėl skolinantis reikia galvoti ne tik apie šiandieną, bet ir apie ateitį”, – teigia finansų konsultantas Tomas Jankauskas.
Atsižvelkite į savo stabilumą rinkoje
Jei žmogus dirba pagal terminuotą sutartį ar savarankiškai vykdo veiklą, jo pajamos gali būti nepastovios. Tokiu atveju verta pagalvoti, ar tikrai yra galimybė kiekvieną mėnesį be problemų mokėti įmokas.
Kai kurie žmonės renkasi paskolą manydami, kad ateityje jų pajamos tik didės, tačiau toks požiūris gali būti pavojingas. Jei ateities planai nepasiteisina, paskolos našta gali tapti sunkiai pakeliama.
Ką reikia žinoti apie paskolas be darbo?
Kai kurie žmonės, neturintys pastovaus darbo, domisi, ar gali gauti paskola bedarbiams. Tokia paskola teoriškai įmanoma, tačiau reikia būti itin atsargiems.
- Svarbu turėti aiškų grąžinimo planą. Jei nėra stabilaus pajamų šaltinio, paskolos grąžinimas gali tapti sudėtingas.
- Kai kurie kreditoriai suteikia paskolas bedarbiams su garantijomis, pavyzdžiui, su užstatu arba laiduotoju.
- Be aiškių pajamų, skolinimasis gali tapti pavojingas, nes gali tekti skolintis iš naujo, taip įsisukant į užburtą skolinimosi ratą.
„Paskolos bedarbiams gali atrodyti kaip greitas sprendimas, tačiau reikia labai aiškiai įsivertinti savo galimybes. Be stabilaus pajamų šaltinio skolintis yra rizikinga – geriau ieškoti alternatyvių sprendimų, pavyzdžiui, mažesnių trumpalaikių pajamų šaltinių ar kitų finansavimo būdų”, – perspėja kredito analitikė Rūta Vasiliauskaitė.
Kaip išvengti skolų spąstų?
Nepervertinkite savo finansinių galimybių
Dažnai žmonės skolinasi daugiau nei iš tikrųjų reikia, manydami, kad „geriau turėti daugiau“. Tačiau kiekvienas papildomas euras reiškia didesnes palūkanas ir didesnę finansinę naštą ateityje.
Prieš imant paskolą verta pagalvoti, ar tikrai reikia visos sumos. Jei paskolos tikslas yra konkretus pirkinys ar paslauga, verta skolintis tik tiek, kiek iš tikrųjų reikia, o ne maksimalią įmanomą sumą.
Skirkite laiko paskolos pasiūlymų palyginimui
Ne visi paskolų pasiūlymai yra vienodi – kai kurie turi paslėptų mokesčių ar itin aukštas palūkanas, kurios iš pirmo žvilgsnio gali atrodyti ne tokios reikšmingos.
Skolinantis svarbu ne tik pasitikėti reklaminiais šūkiais, bet ir peržiūrėti visą paskolos sutartį bei pasitikrinti realias bendras išlaidas.
Ar paskolos gali būti protingas finansinis sprendimas?
Nepaisant visų galimų rizikų, paskolos gali būti naudingas finansinis įrankis, jei jos naudojamos atsakingai.
- Jos gali padėti įgyvendinti svarbius gyvenimo tikslus, pavyzdžiui, įsigyti būstą ar finansuoti studijas.
- Atsakingas skolinimasis gali pagerinti kredito istoriją, suteikiant galimybę ateityje gauti geresnes sąlygas.
- Svarbiausia – aiškus planas ir atsakingas požiūris į finansinius įsipareigojimus.
Ateityje, kai finansinės technologijos ir alternatyvios skolinimosi formos toliau vystysis, paskolų rinka taps dar lankstesnė. Tačiau vienas dalykas išliks nepakitęs – atsakingas skolinimasis visada bus geriausias kelias į finansinę gerovę.